生命投资

你应该还清抵押贷款还是投资?

最近利率的下降重新点燃了辩论。你应该投资还是偿还抵押贷款?

对大多数人来说,直接拥有自己的房子是财务优先考虑的首要问题。事实上,房主通常最好偿还抵押贷款,直到他们对每月还款感到满意,并在他们的抵消账户中有一个重要的缓冲。

然而,随着抵押贷款利率现在在 3% 左右,而且可能会进一步下降,抵押贷款偿还对已经偿还了大部分抵押贷款的房主来说,越来越减轻了经济负担。

简单的数学

一个很好的例子是,如果你有 100,000 美元的抵押贷款,并且每年支付 3,000 美元的利息 (3%), 你需要找到一种每年回报率高于 3% 的投资,这样投资比偿还抵押贷款 (或增加抵消账户) 更好。

我应该买定期存款吗?

简而言之,答案是否定的。把额外的钱存入储蓄或定期存款似乎是一个安全的选择, 但是与偿还抵押贷款 (或者增加抵押贷款抵消账户) 相比,你的情况会更糟。

定期存款目前支付大约 2%,这低于典型的 3% 的抵押贷款利率,所以你每年会损失 1%。另外,定期存款的利息将是应纳税收入,而自住房屋贷款的利息没有税收减免。

我应该考虑哪些投资?

如果你想投资而不是偿还抵押贷款 (或增加抵消账户), 只考虑至少能获得与抵押贷款利率相同回报的投资是有意义的。

投资如澳大利亚股票,国际股份高级债券从长远来看,所有这些都超过了平均抵押贷款利率。将他们的以下回报与你当前的抵押贷款利率 (平均在 2.8% 到 3.8% 便士之间) 进行比较。


1 年 (2018/9) 5 年 (p.a.) 10 年 (p.a.)
澳大利亚股票 11.0% 9.0% 10.0%
国际股份 11.9% 13.2% 12.4%
高级债券 9.6% 5.1% 6.0%

资料来源: 澳大利亚央行、先锋集团、 LMBA 、 S & P/ASX 所有普通积累指数、摩根士丹利资本国际世界前澳大利亚净总回报指数、彭博综合债券积累指数


注意:这些投资的税后回报将根据邮资盖印信贷和优惠资本收益的水平以及你的纳税状况而有所不同。

投资是一个长期的游戏

如果你能长期投资,你应该考虑投资。随着时间的推移,股票市场的日常走势变得不那么相关,因此投资的决定应该基于长期前景。

正如我们在 Stockspot 经常说的,你投资的时间越长,你成功的机会就越大。此外,因为这些资产类别中的一些同时表现良好,而其他资产类别表现不佳,这是一个投资平衡投资组合的更安全策略混合了不同的资产。

A多元化投资组合从长远来看,Stockspot 已经赚了 7-10%,而且风险比仅仅拥有澳大利亚股票要小得多。


股票现货投资组合回报 * 5 年 (p.a.) 5 年总回报
紫水晶 (保守) 7.5% 51.9%
蓝宝石 (适度保守) 8.2% 56.8%
绿松石 (平衡) 8.5% 58.5%
翡翠 (增长) 9.1% 63.1%
黄玉 (高增长) 10.0% 72.7%

* 截至 2019年9月30日,退货为后续费用。金融产品过去的表现并不能保证未来的表现。bob电竞下载


我们相信低成本的交易所交易基金是通过投资实现资金多元化的最佳和最安全的方式。当你投资时,保持低成本也很重要,因为你支付的所有费用都会侵蚀你的回报。如果你也有抵押贷款,这一点尤其重要。

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我应该买一处投资房产吗?

问: 什么比一个房产更好?
A: 两个属性!

在澳大利亚,拥有租赁房产几乎被视为进入真正成年的权利。你可以考虑用你的 “多余” 储蓄投资另一处房产。

负资产负债的税收优势可能很有吸引力。这在澳大利亚是一个受欢迎的策略,但它有风险,因为它会将你的资产集中到一个投资类别中,并增加你的债务,因为你可能会再申请一次抵押贷款。

负资产负债意味着你的现金花在利息和维护财产上的比收到的租金多。根据 SQM 研究,澳大利亚房屋的总收益 (租金收入) 为 3.2%,单元为 4%。

即使在低利率环境下,也很容易看到维护成本可能超过租金回报。还有其他因素需要考虑,比如你的生活方式、你的风险承受能力,当然还有你的边际税率。

对你来说,尽快拥有你的房子的吸引力可能比通过投资获得更好的回报更重要。

需要考虑的因素

如果你很幸运,你的抵押贷款偿还不再是一个困难的经济负担,并且你有多余的储蓄,你可以选择。

与其尽快还清抵押贷款,通过不同的投资使你的财富多样化可能是一个明智的策略。

偿还抵押贷款和投资都会增加你的储蓄,所以两者都会对你的整体财富产生积极影响。

主要区别在于,偿还你的抵押贷款将减少你的债务 (借款),而投资将使你的整体财富和收入多样化。

还有其他因素需要考虑,比如你的生活方式、你的风险能力,当然还有你的边际税率。对你来说,尽快拥有自己的房子的吸引力可能比通过投资获得更好的回报更重要,所以这确实是个人的决定。

投资或偿还你的抵押贷款核对表

以下是需要考虑的一些关键因素:

因素 偿还抵押贷款/增加到抵消账户 投资额外储蓄
返回 当抵押贷款利率较低时,考虑投资更有意义。目前自住抵押贷款利率约为 3% 便士。 你需要将投资的预期回报与抵押贷款利率进行比较。从长远来看,多元化的股票现货投资组合已经赚了 7-10% 便士
你的利息免税吗?这是基于它是你的主要住所还是投资财产。 投资的税后回报将根据邮资盖印信贷和优惠资本收益的水平以及你的纳税状况而有所不同。
时间范围 如果剩余期限少于 3 年,偿还抵押贷款是一个更安全的选择。 你必须支付抵押贷款的时间越长,投资就越有吸引力。你更有可能从投资中获得比抵押贷款利率更高的收入。
安全缓冲器 在考虑投资之前,你需要建立显著的安全缓冲,并提前偿还抵押贷款。 如果你的情况突然要求你偿还更多的抵押贷款,确保投资可以很容易地出售。
收入确定性 如果你的工作收入不太确定,偿还抵押贷款更有意义。 如果你的工作收入稳定,投资就更有吸引力。为了偿还抵押贷款,你需要提前卖掉你的投资组合的风险更小。

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创始人兼首席执行官

克里斯直言不讳地呼吁该行业为 “肥猫”,并以实话实说而闻名。他是行业监管机构 ASIC 的两个咨询委员会成员,之前是瑞银的基金经理。他拥有 UNSW 的商业学士学位 (会计/金融合作奖学金)。

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